次日零時生效被判缺乏法律依據(jù)，汽車保險條款打印次日零時生效屬格式條款法院判決無效。
“當日投保交強險，保單次日零時起生效”，這是保險業(yè)延續(xù)了多年的行業(yè)慣例。因此，當事人投保 當日發(fā)生交通事故，保險公司通常以事故不在保險期間為由拒賠。
不過在日前，這個保險行業(yè)的“潛規(guī)則”被江蘇省南通市中級人民法院打回原形。該院判定“次日零時生效”缺乏法律依據(jù)，同時向當?shù)乇ｋU業(yè)協(xié)會發(fā)出司法建議：建議廢除保險合同中“自次日零時起生效”這一個顯然缺乏法律依據(jù)的格式條款，并修改相關(guān)條款，保護投保人的合法權(quán)益。
南通市中院的判決結(jié)果和司法建議，讓在保險業(yè)施行多年的“次日零時生效”格式面臨挑戰(zhàn)，引發(fā)業(yè)界的強烈關(guān)注。
《關(guān)于加強機動車交強險承保工作管理的通知》
關(guān)于加強機動車交強險承保工作管理的通知 保監(jiān)廳函〔2009〕91號
各中資財產(chǎn)保險公司：
交強險自實施以來，對促進道路交通安全、保障機動車道路交通事故受害人的合法權(quán)利發(fā)揮了重大作用。但由于交強險保單中對保險期間有關(guān)投保后次日零時生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)得不到交強險的保障。為使機動車道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強險促進道路交通安全的作用，現(xiàn)對加強有關(guān)交強險承保工作通知如下：
各公司可在交強險承保工作中采取以下適當方式，以維護被保險人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時在保單中打印“保險期間自X年X月X日X時……”覆蓋原“保險期間自X年X月X日零時起……”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點。
各公司應嚴格遵照《機動車交通事故責任強制保險條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強交強險承保工作管理，采取適當方式明確保險期間起止時點，以維護被保險人利益?！?br />
案件起因：
買完保險出車禍 理賠遭拒
最近，一則發(fā)生在南通的新聞引發(fā)保險行業(yè)的強烈關(guān)注。2009年6月29日8時，江蘇南通市民徐育恒為其摩托車在保險公司投?！敖粡婋U”，保險公司于當日8時6分向他簽發(fā)了“交強險”保險單正本一份，保險期限自2009年6月30日零時至2010年6月29日24時。
當天買完保險后，徐育恒騎車外出，發(fā)生交通事故致對方傷殘。經(jīng)雙方調(diào)解及交管部門認定，徐育恒在“交強險”賠償限額范圍內(nèi)賠償傷者12萬元，精神撫慰金1萬元。隨后，徐育恒來到保險公司理賠，但保險公司以合同的生效時間為2009年6月30日零時起，事故發(fā)生時合同還未生效為由拒絕理賠。無奈之下，徐育恒將保險公司訴至法院。
經(jīng)過法院的兩次判決，南通市中院近日宣布了終審結(jié)果，判定保險公司敗訴，需賠償投保人徐育恒11萬元人民幣。終審法院表示，保險期限從投保后的次日起算是保險公司的習慣操作方式，但該慣例無法律依據(jù)，關(guān)于保險期間自“次日零時起”的條款是保險公司預先擬定的格式條款，保險人與投保人訂立協(xié)議時未進行協(xié)商約定，將生效時間推遲顯然也不是投保人的真實意思。保險公司未能提供證據(jù)證明就該條款向投保人進行了明確說明和告知，法院判定該格式條款屬無效。
爭議焦點
“次日零時生效”屬行業(yè)慣例
在這起案件中，控辯雙方爭議的焦點是保險行業(yè)的“零時起保制”。據(jù)了解到，所謂零時起保制，是指保險合同的生效時間在保險合同成立后的次日或未來某日的零時。針對這樣的規(guī)定，成都商報記者昨日隨機采訪了12位正在辦理車險業(yè)務的車主，其中8位車主均表示“不清楚這樣的規(guī)定”。
“現(xiàn)在不少保險公司都是使用這種格式?！蹦池敭a(chǎn)保險公司車險部負責人昨日接受成都商報記者采訪時透露，今日收錢明日生效是保險行業(yè)慣例，無論是新買的車險還是舊車續(xù)保車險，大多數(shù)保險公司均是采用的次日零時生效。如果車主當日購買的車險，并且在購買車險后到次日凌晨這個時間段內(nèi)出險，保險公司是有理由不予賠付的，“這在保險合同中也有明確注解?！?br />
這樣的慣例是怎樣形成的呢？某第三方車險公司負責人在接受成都商報記者采訪時表示，一方面，商業(yè)車險的時間保障范圍都是以日計算的，目前還無法精確到按具體的時間點來結(jié)算。另一方面，由于商業(yè)車險施行的便是“次日零時生效”，為了在保障日期上做到統(tǒng)一，便于處理理賠，很多公司在交強險業(yè)務上也同步采用了“次日零時生效”的規(guī)定。
律師觀點
行業(yè)慣例對車主不具有約束力
雖然“次日零時生效”這一規(guī)定在保險行業(yè)已經(jīng)存在了多年，但對于這樣的“潛規(guī)則”，法律界人士卻并不買賬。
南通市中院的判案法官在接受媒體采訪時表示，交強險是國家針對機動車出臺的專門性強制保險，目的是為了給所有車主提供被保障的權(quán)利，具有非常強烈而明顯的社會公益性和法定性。而保險合同中通常設(shè)定的保險期限是自投保后次日零時起計算的模式，已形成行業(yè)慣例。但從法律上來說，這樣的規(guī)定并無法律依據(jù)，且會置投保人于投保交強險后至保險期限開始這一時段內(nèi)得不到交強險保障的不利境地，不能徹底實現(xiàn)交強險及時、有效保障交通事故受害人利益及維護交通安全的功能和作用，使保險人在保險合同依法成立后的一段時間內(nèi)規(guī)避了保險責任，不利于被保險人的保險初衷。
