發(fā)文機(jī)關(guān)國家金融監(jiān)督管理總局,中國人民銀行
發(fā)文日期2026年03月03日
時效性2026年08月01日生效
發(fā)文字號金規(guī)〔2026〕2號
施行日期2026年08月01日
效力級別部門規(guī)范性文件
為維護(hù)個人貸款市場秩序，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局會同中國人民銀行制定了《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，現(xiàn)予發(fā)布。
國家金融監(jiān)督管理總局
中國人民銀行
2026年3月3日
個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定
一、 本規(guī)定所稱個人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。
二、 貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。正常履約情形下借款人承擔(dān)的各息費項目收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照《中國人民銀行公告》（〔2021〕第3號）等要求折算為年化水平。綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。
三、 貸款人應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個人貸款綜合融資成本上限?，F(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。
線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標(biāo)準(zhǔn)。同時，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。
四、 因利率定價基準(zhǔn)調(diào)整、開展優(yōu)惠活動等原因?qū)е孪嚓P(guān)融資成本發(fā)生變動的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時告知借款人。
五、 貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。
六、 相關(guān)行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)配合金融管理部門發(fā)揮行業(yè)自律作用，引導(dǎo)督促行業(yè)機(jī)構(gòu)落實個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本要求，共同營造公平、透明的市場環(huán)境。
七、 借款人在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)合理評估自身收入水平和負(fù)債能力，避免過度負(fù)債，選擇正規(guī)渠道借款。
借款人應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款綜合融資成本，充分了解融資成本項目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。
八、 金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)、中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)和各地方金融管理機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)督管理，督促貸款人落實個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本工作，對未按照本規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作、對合作機(jī)構(gòu)失管失控或因合作行為造成重大風(fēng)險損失的貸款人，依法依規(guī)追責(zé)問責(zé)并采取相應(yīng)監(jiān)管措施，同時會同相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊貸款領(lǐng)域非法中介活動。
九、 本規(guī)定所稱貸款人是指商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織。合作機(jī)構(gòu)是指在營銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與貸款人合作開展個人貸款業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。
十、 本規(guī)定所稱個人貸款是指貸款人依據(jù)《個人貸款管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號）規(guī)定，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
十一、 本規(guī)定自2026年8月1日起施行。
